Come risanare i debiti : ecco chi ti può aiutare
I casi della vita sono tanti e può succedere di non avere abbastanza liquidità e chiedere soldi in prestito. Passata l’emergenza, però, come risanare i debiti senza trovarsi in troppe difficoltà?
Innanzitutto, niente panico: ci sono diverse soluzioni e partono tutte da un’attestazione di volontà, ovvero dal momento in cui decidi “voglio uscire dai debiti”.
Come rientrare dai debiti
Naturalmente, il modo più immediato relativo a come risanare i debiti sarebbe chiedere un prestito. Tuttavia, questa operazione che sarebbe la prima nella lista “come togliersi i debiti” non è sempre attuabile perché implica avere una garanzie da dare all’istituto di credito o alla finanziaria e soddisfare condizioni per ottenere la cifra di cui si ha bisogno.
Quindi come risolvere i debiti se non si soddisfano le condizioni per un prestito?
Una soluzione che suggerisce come risanare i debiti è il prestito cambializzato, ovvero una particolare forma di prestito personale non finalizzato, il cui rimborso avviene attraverso cambiali pagate ogni mese. Ha alcune differenze con i prestiti standard: non vengono richieste particolari garanzie né le motivazioni del prestito, è aperto anche ai cosiddetti “cattivi pagatori”, può essere supportato da un garante e, soprattutto, nel caso in cui non si paghi una rata, il creditore è autorizzato a procedere a richiedere il sequestro, l’eventuale pignoramento e persino la vendita dei beni del debitore per recuperare la cifra prestata.
I prestiti cambializzati possono risolvere la questione di come risanare i debiti, ma hanno mediamente tassi di interesse più alti e se non si è sicuri di riuscire a onorare la cambiale mensile, si finisce per peggiorare la propria situazione.
Uscire dai debiti come fare secondo la legge
Se ti trovi in una situazione di sovraindebitamento, ovvero se hai contratto un debito che non puoi onorare perché le tue entrate non sono sufficienti, e se sei un consumatore o un particolare tipo di professionista meritevole (imprenditore agricolo o sotto soglia, socio illimitatamente responsabile ecc.) allora puoi accedere beneficiare delle procedure stabilite dal Decreto Legislativo n.14/2019, ovvero il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, in vigore dal 15 luglio 2022, che ha sostituito la Legge n.3/2012, ovvero la cosiddetta “legge salva suicidi”.
In sostanza, puoi presentare un’istanza ad un Organismo Organismo di gestione delle crisi da sovraindebitamento e della liquidazione del patrimonio (OCC), che è un’istituzione imparziale e indipendente addetta a valutare le richieste per attivare la procedura. L’OCC nomina un “Gestore della crisi”, ovvero un esperto che analizza la tua situazione debitoria e trova una possibile soluzione.
Gli esiti delle azioni relative a come risanare i debiti possono essere:
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Accordo del Debitore
è una proposta di accordo che il debitore deposita presso Tribunale competente. Nella proposta relativa a come risanare i debiti c’è l’elenco di tutti i creditori e delle cifre che devono avere, una descrizione della situazione economica del debitore e di come intende pagare i suoi debiti (con l’elenco di beni, entrate, patrimonio etc). Se almeno il 60% dei creditori accetta la proposta, si può procedere con la restituzione descritta.
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Piano del Consumatore
Funziona come l’Accordo, ma in questo caso è il Giudice a decidere e non è richiesto l’accordo dei creditori. L’Accordo può essere ottenuto solo per i debiti che non riguardano le attività professionali in corso.
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Liquidazione controllata
Il debitore e il Gestore determinano quali beni si possano vendere per risanare i debiti.
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Esdebitazione
In sostanza, se il debitore dimostra di essere meritevole (cioè di non aver causato il sovraindebitamento in cui si trova con dolo o colpa) e di non avere niente da offrire ai creditori, i suoi debiti vengono cancellati e i creditori non ricevono nessun pagamento. La procedura resta aperta per 4 anni e la situazione economica del debitore viene costantemente monitorata in modo che, eventuali nuove entrate rilevanti vengano utilizzate per pagare, almeno in parte, i creditori.
Data la complessità di ogni situazione debitoria, che ha delle caratteristiche particolari che vanno analizzate caso per caso la risposta più onesta alla domanda: come posso uscire dai debiti? È: con l’aiuto di un professionista